Dados alternativos em crédito: como sair do discurso e gerar resultado em risco.

“Dados alternativos” viraram prioridade em crédito e risco.
Ao mesmo tempo, muita operação ainda está presa no combo clássico: bureau, cadastro e histórico interno.

O desafio não é falta de dado.
É transformar novas fontes em decisão melhor, com governança e explicabilidade.

O que são, na prática, dados alternativos de crédito

Dados alternativos são informações relevantes para risco que não vêm de:

• bureaus tradicionais;
• ficha de proposta;
• histórico interno da própria instituição.

Eles ajudam a enxergar:

• quem ainda é “invisível” para o modelo tradicional;
• mudanças recentes de comportamento que o bureau não capturou;
• sinais de conduta que não aparecem no cadastro.

Para quem vende a prazo, isso significa reduzir “achismo” na ponta e tomar decisões mais consistentes em segmentos com pouco histórico formal.

Principais fontes de dados alternativos

Entre as fontes mais usadas hoje, destacam-se:

• Dados transacionais:
  Uso de cartão, movimentação de conta, padrão de gastos e recebimentos.
  Entregam sinais de estabilidade, queda brusca de renda e mudanças de comportamento.
• Contas recorrentes e serviços essenciais:
  Histórico de pagamento de energia, telecom, água, aluguel.
  Funcionam como “histórico de crédito” fora do bureau.
• Jornada digital e comportamento online:
  Como o cliente navega, preenche dados, retorna ao site ou app.
  Ajuda a diferenciar fluxo legítimo de tentativa de fraude.
• Dados de relacionamento e cobrança:
  Como responde a renegociação, prazos e contato.
  Mostram disposição de pagar, não só capacidade.
• Dados de conduta jurídica e empresarial:
  Histórico processual, conflitos contratuais, comportamento com fornecedores.
  É aqui que a análise de conduta se torna dado alternativo de alto valor para B2B.

Por que combinar, não substituir

Na prática, o que a experiência de mercado mostra:

• dados tradicionais ainda são o núcleo do modelo;
• dados alternativos capturam parte do risco “invisível”;
• o ganho real vem da combinação estruturada das duas camadas.

Ou seja, não faz sentido jogar fora score e cadastro.
O que faz sentido é enriquecer o modelo com fontes que enxergam conduta, contexto e mudanças recentes.

Cuidados ao usar dados alternativos em escala

Três pontos costumam travar projetos:

• Qualidade de dados:
  Dados transacionais, de jornada e não estruturados exigem engenharia robusta. Se a base não é confiável, o modelo fica frágil.
• Privacidade e regulatório:
  É preciso respeitar proteção de dados, não discriminação e capacidade de explicar critérios usados.
• Explicabilidade:
  Modelos complexos precisam ser traduzidos em lógica clara para comitês, auditoria, regulador e para o próprio cliente.

Sem isso, dados alternativos viram piloto de inovação que não chega à esteira real de crédito.

Onde entra a conduta como dado alternativo

Boa parte da discussão sobre dados alternativos ainda é centrada em pessoa física e consumo.
No crédito para empresas e operações B2B, o maior ponto cego está na conduta.

Exemplos típicos:

• empresas com histórico recorrente de ações de cobrança e disputas contratuais;
• grupos que se reorganizam em novos CNPJs para repetir padrões de inadimplência;
• sócios presentes em operações problemáticas em diferentes empresas.

Na visão tradicional, muitas dessas empresas aparecem “limpas” em bureau.
Na prática, carregam um histórico de conflito e risco relevante.

Quando a conduta jurídica, comportamental e relacional entra no modelo como dado alternativo, a decisão muda de patamar:

• você antecipa risco antes da primeira parcela vencida;
• diferencia atraso pontual de padrão de inadimplência e litígio;
• expõe vínculos que explicam por que um CNPJ aparentemente saudável destrói margem ao longo do tempo.

Como o SHARP55 pode solucionar essa dor

O SHARP55 foi desenhado para colocar dados alternativos de conduta no centro da decisão de crédito, fraude e prevenção à lavagem de dinheiro.

Na prática, o SHARP55 permite que sua operação:

• incorpore histórico jurídico e padrão de relacionamento como variável de risco;
• identifique vínculos entre CNPJs, sócios e grupos econômicos com comportamento problemático;
• some essa camada de conduta aos motores de crédito, antifraude e políticas comerciais;
• reduza perdas em vendas a prazo sem precisar “fechar a porta” para bons clientes.

Para bancos, cooperativas, financeiras, varejistas e empresas B2B, isso se traduz em:

• menos surpresas com clientes que tinham cadastro perfeito, mas histórico de conflito;
• mais segurança para crescer carteira em segmentos com pouco histórico formal;
• políticas mais cirúrgicas, que penalizam comportamento de risco, não o bom pagador.

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Dados alternativos não são um modismo de inovação.
São uma forma concreta de reduzir assimetria de informação e tomar decisões de crédito mais alinhadas à realidade de risco do cliente.

Quando você combina dados tradicionais com uma leitura profunda de conduta, sai do discurso genérico sobre “mais dados” e passa a enxergar o que realmente impacta inadimplência, fraude e margem.

Se a sua operação quer usar dados alternativos de forma responsável, explicável e orientada a resultado, o SHARP55 pode ser o próximo passo. Fale com nossos especialistas e veja, na prática, como a análise de conduta expõe riscos ocultos que o mercado ainda não enxerga.